7편: 회생 인가 후 관리법 – 변제계획, 신용회복, 재무관리 팁

“면책은 끝이 아니라, 재출발입니다.”

---

인가 이후의 삶, 관리가 더 중요하다

개인회생 절차 중 가장 중요한 단계는 인가 이후 3~5년간의 변제기간입니다.
이 기간을 성실히 이수하지 못하면, 면책이 거부되고 다시 빚더미로 돌아갈 수 있습니다.

**그러므로 ‘인가 = 끝’이 아니라, ‘인가 = 시작’**임을 명확히 인식해야 합니다.

---

🔹 변제계획, 어떻게 실천할 것인가?

• 인가된 변제계획에 따라 매월 일정 금액을 법원 지정계좌로 송금해야 함
• 변제금은 보통 매월 고정 금액이며, 중도 변동 시 반드시 보정 신청 필요

📌 변제금 납부일 연체 시
→ 단 1회라도 사전신고 없이 연체하면 면책 불허 가능성 존재

✅ 납부 일정표 작성 + 자동이체 설정은 필수

---

🔹 재무관리: 생활비 통제 전략

1. 가계부 작성
   •   앱 추천: 뱅크샐러드, 자산노트, 머니포워드
2. 선지출 후저축 금지 → 선저축 후지출 구조로
   •   변제금 우선 출금 → 생활비 한도 내에서 소비
3. 지출 분석: 현금 vs 카드 사용 패턴 점검
   •   회생기간 중 신용카드 사용은 사실상 금지 상태

---

🔹 신용점수 회복 전략 (변제 중 & 이후)

• 회생 개시로 인해 대부분 연체 기록 및 공공정보 등록 상태
• 면책 후에는 공공정보 삭제되지만, 신용점수 회복까지는 추가 6개월~1년 소요

✅ 회생 중 할 수 있는 회복 조치

• 휴대폰요금, 공과금, 건강보험 등 공공요금 성실 납부 이력 쌓기
• 신용회복위원회 관리형 프로그램 신청 가능 (한도형 체크카드 등)

✅ 면책 후 3단계 회복 루틴

1. 통신사·은행 연체 내역 삭제 요청
2. 체크카드 실적 관리 → 소액대출 이자 성실납부 이력 확보
3. 1년 후 신용회복 서비스 재신청

---

🔹 주의사항: 회생기간 중 하지 말아야 할 행동들

행동	결과
고액 현금거래, 신차 구매, 해외여행 등	법원 감시 대상 및 의심 유발
무단 이직, 소득 축소 신고	변제계획 미준수 사유로 인가 취소 가능
소득증가 미보고	추후 면책 거부 이유 될 수 있음

📌 소득 변동 또는 생활 상황 변화 시 즉시 ‘변경신청서’ 제출 필요

---

결론 요약

• 회생 인가 이후는 채무자의 ‘책임 있는 회생 기간’입니다.
• 매월 정해진 금액을 빠짐없이 납부하고, 생활비를 통제하며 신용점수 회복 전략도 병행해야 합니다.
• 소득 변동, 납부 지연 등은 반드시 법원에 보고해야 하며, 무단행동은 면책 불허로 이어질 수 있습니다.
• 회생 성공은 '성실함'이 만드는 결과입니다.